Главная » Кредит сегодня » Банкротство физических лиц : списание долгов по потребительским или ипотечным кредитам — Бухгалтерия Онлайн

Банкротство физических лиц : списание долгов по потребительским или ипотечным кредитам — Бухгалтерия Онлайн

С 1 июля 2015 года в Российской Федерации вводится в действие институт банкротства физических лиц. Соответствующие положения внесены в Гражданский кодекс федеральным законом от 29.12.14 № 476-ФЗ. Процедуры банкротства могут затронуть должников, которые не имеют возможности погасить свои долги (например, выплатить потребительский или ипотечный кредит).

При каких условиях должника могут признать банкротом? Позволит ли банкротство добиться списания задолженности?

Ответы на эти и другие вопросы вы найдете в нашей статье.

Вводная информация

Гражданин, который не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, может быть признан банкротом по решению суда (ст. 25 Гражданского кодекса*).

Как видим, банкротство возможно, если долги касаются денежных обязательств или обязательных платежей. Эти понятия расшифрованы в статье 2 федерального закона от 26.10.02 № 127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве), (далее Закон № 127-ФЗ):

  • денежные обязательства обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму по гражданско-правовой сделке;
  • обязательные платежи налоги, сборы и иные обязательные взносы, в том числе штрафы, пени и иные санкции, а также административные штрафы и штрафы, установленные уголовным законодательством.

Обратите внимание: только суд может подтвердить, что гражданин действительно не в состоянии погасить свои долги или выплатить обязательные платежи. И если это произойдет, то кредиторы уже не смогут требовать от должника выплаты задолженности. Есть ли в этом выгоды для физических лиц, оказавшихся в сложном материальном положении?

Или банкротства лучше избегать? Давайте разбираться.

Кто может обратиться в суд за банкротством

С заявлением в суд о признании физического лица банкротом могут обратиться:

  • сам должник;
  • кредиторы (например, банк, выдавший кредит);
  • уполномоченный государственный орган (например, налоговики, при наличии задолженности по налогам).

Важно: в некоторых ситуациях должник обязан сам обратиться в суд за своим банкротством, а в некоторых он вправе это сделать (см. таблицу 1).

Таблица 1. Права и обязанности должника по обращению в суд

Обязанность должника обратить в суд

Право должника обратиться в суд

Гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом, если требования к нему составляют не менее 500 000 рублей. Суд возбудит дело, если требования кредиторов не исполняются в течение трех месяцев (ст. 213.3, п.1 ст.

213.4 ГК РФ).

Гражданин вправе подать в суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства в срок (п. 2 ст.

213.4 ГК РФ). При этом гражданин должен отвечать признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.

Из приведенной таблицы следует, что право должника на обращение в суд связано среди прочего с его неплатежеспособностью. Тут следует пояснить, что признаки неплатежеспособности возникают при наличии хотя бы одного из следующих обстоятельств (п.

3 ст. 213.6 ГК РФ):

  • гражданин перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил;
  • более чем 10% совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей не исполнены в течение более чем одного месяца;
  • размер задолженности превышает стоимость имущества;
  • отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.

Какие процедуры могут действовать при банкротстве

Предположим, что суд возбудит дело о признании гражданина банкротом. Но что будет дальше?

Из каких процедур может состоять процесс банкротства? Предусмотрено три основные реабилитационные процедуры.

Таблица 2. Процедуры в деле о банкротстве (ст. 213.2 ГК РФ)

Мировое соглашение

Мировое соглашение заключается между должником и кредитором и утверждается судом. В рамках мирового соглашения стороны могут найти компромисс по погашению долгов. При этом заключение мирового соглашения является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве (ст.

213.31 ГК РФ). То есть если стороны заключат мировое соглашение, то дело о банкротстве прекращается, а гражданин банкротом не признается (при условии, что он будет соблюдать условия заключенного соглашения).

Более подробно об условиях утверждения мирового соглашения см. статью 158 Закона № 127-ФЗ.

Реструктуризация долгов

Реструктуризация долгов реабилитационная процедура, применяемая к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации (ст. 2 Закона № 127-ФЗ). Проще говоря, в рамках этой процедуры составляется специальный план, который содержит сведения о порядке и сроках погашения долгов и процентов на сумму требований всех кредиторов.

При этом срок реструктуризации не может превышать трех лет (п. 2 ст.

213.14 ГК РФ).

Важно отметить, что в случае утверждения плана реструктуризации начисление процентов по долгу (например, по кредитам) прекращается. То есть план реструктуризации, в принципе, можно расценивать как шанс для должника в течение трех лет погасить долг (без процентов) и без продажи имущества.

Чтобы утвердить план реструктуризации должник должен иметь источник дохода на дату представления такого плана. Другие требования к гражданину перечислены в статье 213.13 ГК РФ.

Соглашения об отказе гражданина от подготовки и представления плана реструктуризации его долгов являются ничтожными.

Реализация имущества

Суд принимает решение о признании гражданина банкротом, если должнику и кредитору не удалось договориться и утвердить план реструктуризации (ст. 213.24 ГК РФ).

После признания гражданина банкротом применяется процедура реализации имущества.

Реализация имущества гражданина реабилитационная процедура, применяемая в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов (ст. 2 Закона № 127-ФЗ).

Все имущество реализуется на торгах, а полученные средства идут на погашение долгов.

Заметим, что законодательство предусматривает ряд ограничений по имуществу, на которое обращать взыскание запрещено. Так, нельзя взыскивать предметы обихода и жизнеобеспечения, за исключением предметов роскоши и драгоценностей, предметы для профессиональной деятельности (для заработка) должника, но не дороже 100 МРОТ, деньги в пределах установленного прожиточного минимума для должника и его иждивенцев. Также нельзя продать единственное жилье должника, которое не является предметом залога.

Более того, некоторые юристы придерживаются мнения, что квартиру в ипотеке тоже можно уберечь от взыскания (если в ней зарегистрированы несовершеннолетние дети и органы опеки запретят ухудшать условиях их проживания).

Получается, что кредиторам, по всей видимости, выгоднее будет договориться с должником о рассрочке и согласовать план реструктуризации. В противном случае от должника можно будет вообще ничего не получить.

Последствия банкротства

Если гражданин будет признан банкротом, то это повлечет для него целый ряд последствий, например (ст. 213.30 ГК РФ):

  • в течение пяти лет он будет не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства;
  • в течение пяти лет дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина;
  • в течение трех лет он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

Кроме того, в случае признания гражданина банкротом, суд вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина из РФ (п. 3 ст.

213.24 ГК РФ).

Банкротство физического лица не освободит его от уплаты алиментов.

* В статье приведены ссылки на законодательство в редакции, действующей с 1 июля 2015 года.

Для этого перейдите по ссылке в письме, которое отправлено на .

По вопросам размещения рекламы на портале сюда: https://www.buhonline.ru/feedback

20082017 Бухгалтерия Онлайн

Свидетельство о регистрации СМИ: Эл № ФС77-33557 от 03.10.2008 г.

О admin

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*

x

Check Also

Выгодные вклады в рублях в банках Москвы на сегодня

Любого столичного вкладчика интересуют в первую очередь выгодные вклады в рублях в банках Москвы на ...

Экспресс займ на Киви кошелек срочно и круглосуточно

Хотите получить экспресс займ на Киви кошелек срочно, круглосуточно и без отказа? Обратите внимание на ...

Коммерческая ипотека — основные черты, оформление займа, калькулято

Одним из важных условий организации коммерческого предприятия является наличие помещения — для регистрации юридического адреса, ...

Вклады в драгоценных металлах

Экономическая, а равно и политическая нестабильность заставляют людей искать средства для сохранения своих сбережений от ...

Экспресс займ на КИВИ кошелек без отказа без проверки мгновенно

Получить быстрый экспресс займ на КИВИ кошелек могут все граждане РФ с 18 лет. Без ...

Вклады в швейцарских франках

Определенной популярностью среди населения пользуются вклады в швейцарских франках. Вполне логично размещать сбережения в валюте ...

Как взять потребительский кредит в Райффайзенбанке — документы, условия, перекредитование

Интересует потребительский кредит в Райффайзенбанке? В этой статье все, что вы так хотели узнать, но ...

Что я узнал, устроившись работать в микрофинансовую организацию

И вот настало время мне искать работу, и мне понравилась вакансия как раз одной из ...

Райффайзенбанк: бесплатный телефон горячей линии

При пользовании услугами Райффайзенбанка у клиентов могут возникнуть определенные трудности, которые связаны с необходимостью получения ...

Как взять потребительский кредит в Газпромбанке

Взять потребительский кредит в Газпромбанке может любой гражданин Российской Федерации в возрасте от 20 до ...

Промсвязьбанк: перевод с карты на карту

Промсвязьбанк предоставляет своим клиентам много выгодных опций, которые существенно упрощают жизнь. Здесь вы можете не ...

Погашение ипотеки материнским капиталом — возможности, документы, порядок действий

С 1 января 2007 г. семьи, в которых появляется второй ребенок (будь то его рождение ...

Вклады в банках в Евро: насколько это выгодно и надежно

Сегодня вклады в банках в евро обещают вкладчикам небольшую доходность. Небольшое отличие от ставок по ...

Как получить соглашение о расторжении договора ипотеки

Ежегодно в Российской Федерации возрастает количество выдаваемых ипотечных кредитов. Это связано с принятием государственных программ, ...

Что такое микрозайм — срочно, определение

Дополнительные финансы могут понадобиться в любую минуту и не всегда есть возможность обратиться к друзьям ...

Отзывы клиентов о кредитах Росбанк

В десятку лучших банков России входит Росбанк. Стоит отметить, что на рынке финансовых услуг он ...

Как взять потребительский кредит в ВТБ24 на выгодных условиях?

Взять потребительский кредит ВТБ24 не сложнее, чем в любом другом банке на территории Российской Федерации. ...

Вклады в сентябре года: условия, процентные ставки

Алексей Улюкаев, занимающий пост министра экономического развития, в одном из своих выступлений порекомендовал гражданам держать ...

Регистрация договора ипотеки — сроки, документы, стоимость

Одним из важнейших этапов получения жилищного кредита является государственная регистрация договора ипотеки. Ранее взять ипотечный ...

Что делать, если нечем платить микрозаймы — набрал, угрозы, много, взятые, звонят каждый день

На сегодня все больше граждан кредитуются в МФО, которые привлекают оперативностью и простотой оформления. Но ...

Перевод с карты на карту Альфа банк

На текущий момент у многих из нас есть пластиковые карты, которые заменяют бумажные деньги и ...

Квартиры по военной ипотеке — особенности покупки, продажи, раздела

Купить квартиру по военной ипотеке имеют права военнослужащие Российской армии, которые заключили контракт на прохождение ...

Что будет, если не платить микрозаймы?

При оформлении займа в микрофинансовой организации гражданин берет на себя обязательство в установленные сроки погасить ...

Вклады в иностранных банках: как открыть депозит в иностранном банке

За годы мирового кризиса граждане большинства стран приобрели одну общую черту – недоверие к банкам. ...